Как закрыть несколько кредитов правильно
Чтобы не столкнуться с серьезными финансовыми проблемами, заемщик должен соблюдать одно важное правило. Сумма платежей по кредитам должна составлять не более 30% от ежемесячного дохода.
Представители Центрального банка отмечают, что главной ошибкой закредитованных граждан является то, что они постоянно используют для покупки товара, который им приглянулся, кредитные средства — например, с кредитки. В результате они попадают в долговую зависимость. Выбраться из этого положения часто бывает весьма сложно. Психология людей такова, что они легко расстаются с деньгами, которые легко получили. Что же делать?
Начните с анализа
Сначала нужно проанализировать все свои расходы. Затем сравните их со своим доходом. Подсчитайте, сколько вы тратите на школу и детский сад, продукты, коммунальные услуги, сотовую связь, машину, одежду и т. д. Как правило, в приложениях всех современных банков есть аналитические инструменты, которые помогут быстро получить представление о примерных затратах. При их отсутствии придется подсчитать все самому на листе бумаги.
Если вы обнаружили, что тратите гораздо больше, чем зарабатываете, то нужно изменить свое отношение к деньгам. Эксперты советуют:
- Снизьте затраты. Откажитесь от походов в рестораны, готовьте дома. Не ездите на такси, передвигайтесь на метро или в автобусе. Просто не покупайте чашку кофе за 500 рублей в любимой кофейне.
- Подумайте, как увеличить доход. Например, попробуйте поискать подработку, попросите начальника повысить зарплату, воспользуйтесь правом на налоговые вычеты.
Если же расходы меньше, чем доходы, нужно определить, сколько денег вы сможете вносить для погашения кредитов, не особо стесняя себя. Например, хотя бы дополнительные 5000 рублей в месяц позволят рассчитаться с долгами гораздо быстрее.
При наличии нескольких кредитов определитесь с методом их погашения. Наиболее эффективные — "Лавина" и "Снежный ком".
"Снежный ком"
Суть метода состоит в том, чтобы сначала погасить небольшие кредиты. Составьте их список, сортируя от меньшего к большему. Определитесь с минимальной суммой, которую вы можете направлять на каждый из них. Затем подумайте, сколько вы можете тратить на погашение самого маленького займа или кредита. После сделайте то же самое со следующим. Благодаря этому вы сможете быстрее рассчитаться с долгами. "Снежный ком" популярен, поскольку этот метод более комфортен с психологической точки зрения: вы сразу видите результат.
"Лавина"
Суть этого метода состоит в сортировке кредитов по процентной ставке. Распределите их по этому показателю от большего к меньшему. В остальном схема практически идентичная:
- Создайте список кредитов
- Вносите минимальные платежи по всем кредитам.
- Выделяйте на погашение того кредита, у которого самая большая процентная ставка, чуть больше, чем на остальные.
- После его погашения переходите к погашению следующего кредита с самой большой процентной ставкой.
- Продолжайте, пока не погасите все кредиты.
Возможно, количество кредитов будет уменьшаться медленнее, чем в случае со "Снежным комом". Но данный метод позволит заметно снизить переплату.
Имеет ли смысл рефинансировать кредиты?
Рефинансирование — достаточно распространенный метод решения ситуации с несколькими кредитами. Его суть заключается в том, что человек оформляет новый кредит, которым погашает все остальные.
Рефинансирование может оказаться эффективным, если текущие процентные ставки ниже хотя бы на 1% по сравнению с уже имеющимися кредитами. Оно не подойдет тем, кто хочет в ближайшее время досрочно закрыть все кредиты. Благодаря рефинансированию удастся снизить сумму ежемесячного платежа или уменьшить срок погашения кредитов. В любом случае вы снизите общую переплату.
Существует несколько вариантов рефинансирования:
- Объединение всех потребительских кредитов и кредиток в один потребительский кредит.
- Оформление кредита под залог квартиры, дома или другой недвижимости.
Главный плюс рефинансирования — то, что его можно оформить по ипотечной ставке, которая традиционно относительно невысока. Кроме того, срок кредита можно увеличить вплоть до 20 лет. Благодаря этому гражданину удастся значительно снизить ежемесячную долговую нагрузку.
Рефинансировать можно не любой кредит. Он должен соответствовать определенным условиям:
- Оформлен как минимум 6 месяцев назад. Некоторые банки могут предлагать рефинансировать кредиты, оформленные, к примеру, и 3 месяца назад. Такое особенно часто практиковалось в 2022 году.
- Отсутствуют непогашенные штрафы и просрочки. Некоторые банки согласны рефинансировать кредиты и с просрочкой. Главное, чтобы ее срок не превышал 30 дней.
- Отсутствие реструктуризации. Это еще одна услуга, оказываемая банками, которая позволяет изменить в лучшую сторону условия кредита в связи с уважительными причинами — например, потерей работы.
Если ваш кредит соответствует данным критериям, то можно попробовать подать заявку на рефинансирование, подготовив определенный пакет документов. Причем можно это сделать и в отношении тех кредитов, по которым уже было выполнено кредитование. Банки не запрещают повторное рефинансирование. Исключением являются лишь ипотечные кредиты, оформленные по льготным программам.
Эксперты отмечают, что важна не только процентная ставка, но еще и комиссия за рефинансирование. Некоторые банки могут ее не взимать. В любом случае перед подачей заявки на рефинансирование настоятельно рекомендуется подсчитать, сколько вы заплатите по кредиту с текущими условиями и по новому кредиту — с учетом комиссии, дополнительных услуг и т. п. Так вам удастся понять, в каком случае переплата будет ниже. Также гражданину стоит учитывать и то, что он, возможно, решит вносить дополнительные платежи досрочно. Если вы планируете часто вносить крупные суммы, то, вполне возможно, не заметите никакой выгоды от рефинансирования.
Когда от рефинансирования лучше отказаться?
В некоторых случаях рефинансирование принесет одни убытки. Одна из таких ситуаций — прошло больше половины срока действия вашего текущего кредита. Дело в том, что в большинстве случаев банки составляют аннуитетный график погашения. Это значит, что сначала клиенты платят в основном проценты. Лишь затем большая часть платежей направляется на погашение тела кредита. Поэтому чем раньше вам удастся снизить процентную ставку, тем больше уменьшится переплата.
Погашать ли кредиты досрочно?
Это наиболее желательный вариант. Чем раньше вы погасите задолженность, тем меньше будет переплата. В таком случае внесенные средства будут направлены на погашение тела кредита, а не процентов. Однако прежде нужно внимательно ознакомиться со своим кредитным договором. Обратите особое внимание на остаток долга, процентную ставку и размер переплаты в настоящий момент.
Если вы получили средства, которые не собираетесь вкладывать или тратить, то имеет смысл направить их на досрочное погашение кредитов. Однако прежде нужно все тщательно проанализировать. Возможно, процент по вкладу будет больше, чем выгода от досрочного погашения. Это особенно актуально, если процентная ставка по вашему кредиту ниже, чем та, которую предлагают банки по вкладам.
